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看看投连险的费用

发布时间:2019-07-12 20:41:33

看看投连险的费用

看看投连险的费用

14:44 《大众理财顾问》 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

投连险的一个特点是费用透明,但收费项目较多。目前市场上的投连险产品层出不穷,但在收费上仍存在个体差异,在投保前,投保人不妨对投连险的7项费用做个梳理。

根据2007年10月1日开始实施的《投资连结保险精算规定》(以下简称精算规定),投连险收取7项费用:初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费(账户转换、部分领取时)和退保费用。

初始费用占大头

初始费用是投保人所缴的保费在进入投资账户前扣除的那部分费用。

根据缴费方式的不同,趸缴型和期缴型扣除的比例也有区别。如果购买的是趸缴型产品,一般保险公司会根据投入资金的多少,来设定不同的扣除比例,投入越多,初始费用越低,比如瑞泰安裕之选(趸缴型)规定,缴费2万~10万元的部分收3%,10万~50万元的部分收2%,50万元以上收1.5%.也有一些保险公司不区分投入资金的高低,规定单一的初始费用比例。期缴型产品缴费时虽然分为年缴、季缴和月缴,但是初始费用的计费标准却都是按照年度来计算的,同一年内,收费比例不变。

期缴形式的投连险,对基本保费和额外保费部分所能收取的初始费用差别较大。基本保费不能高于保险金额(指保单签发时的死亡保险金额)除以20,并不得超过人民币6000元;如果单期所缴保费超出上面的数额,超出部分就要算作额外保费。按照精算规定,基本保费所能收取的初始费用比例首年可高达50%,而额外保费初始费用上限仅为5%.比如张先生投保某投连险(期缴型),保额10万元,首年投入1万元。收取初始费用时,基本保费部分(100000元÷20=5000元)按50%的比例收取2500元,额外保费部分(10000元-5000元=5000元)按5%的比例收取250元。

按照精算规定,不管是期缴保费还是趸缴保费,追加投资部分的初始费用都不得高于5%.一般保险公司为了鼓励客户追加投资,都对此部分收取较低的费用,比如中英精彩连连对追加投资仅收1%的初始费。

买入卖出差价趋于重合

买入卖出差价也简称买卖差价,是买入价与卖出价的差——卖出价是指投保人卖出投资单位时的价格,买入价是指投保人买入投资单位时的价格。举个例子,某天A投连险产品公布的账户价格为:买入价2.72元,卖出价2.59元。同样是交易1万份,如果是投保,就要按照高价(2.72)买入;如果是退保或部分领取,就要按照低价(2.59)卖出,有点类似外汇买卖报价。目前,买卖差价通常为2%,有些保险公司已经取消了买入、卖出价,转由单位净值来代表投资单位的价格。

这里需要说明的是,在投保人做账户转换时,并不涉及到买卖差价的问题。转换的申请被批准后,都是按照下一个计价日的投资单位卖出价,来计算投资账户单位的转入、转出价格。

死亡风险保费买保障

死亡风险保险费是保险公司为被保险人提供风险保障,需要投保人缴纳的保障费用。与初始费用在进入投资账户前扣除不同,死亡风险保费是通过扣除投资单位数的方式来收取的。

这部分费用多少,要根据费率表中对应的费率乘以保额来计算,随着被保险人年龄的增长费率会逐年提高,属于自然费率。当然,也有一些产品不收这部分费用,由保险公司“赠送”,一般为意外保障,比如中美大都会的财富精选计划(B)款免费为被保险人提供身故保险金或意外残疾关爱延续保险金;也有些保险公司的投连险保障功能有所增加,比如华泰吉年丰投连险,为首期保费达到20万元的被保险人免费提供5000元/次的意外伤害医疗保障。

有的投连险产品只能提供身故、意外保障,保障单一。但有些产品除主险外,还可以附加高额的身故保障和大病保障,比较适合年轻人购买。

资产管理费挂钩账户资产

类似基金,投连险的资产管理费是每个计价日,在投资账户净值中直接扣除的,收取标准为:资产管理费=投资账户资产总额×距上次计价日天数×每月资产管理费收取比例/当月天数。

按照精算规定要求,每年的管理费用不能超过投资账户资产总额的2%.目前大多数保险公司都是根据账户类型收取不同比例的费用:成长型账户的收费比例较高,而避险型账户的收费比例相对较低。比如中美大都会少儿成长先锋投连险的货币型基金投资账户每年收0.8%的资产管理费,低于股票型、偏股型基金投资账户1.75%/年的水平。

账户转换手续费差异大

投连险的账户转换功能是它优于基金的一大特色,通过账户转换,投保人可以在不同的投资行情下选择适合自己的投资账户。目前,大多数投连险产品都能提供一定次数的免费转换机会,在具体规定上略有不同,比如平安聚富步步高每年提供12次的免费账户转换机会,生命人寿富泰赢家每3个月提供一次免费转换。超过一定次数后,保险公司会收取一定的费用,比如中英人寿金彩连连每次50元。目前,也有一些产品可提供不限次免费账户转换,比如中美大都会少儿成长先锋等。

退保费用有不同

投连险为鼓励长期投资,因此规定了短期内退保、部分领取的费用。随着投保人持有保单的年限增加,退保费用的比例逐年降低:从首年最高10%到最后不收退保费用。虽然精算规定中允许最多收到第10年的退保费用,但大多数产品在五六年后支取时就不收费了,有些产品会更短,比如中美大都会的财富精选计划(B)款从第4年起免收退保费用。最近,平安人寿推出的聚富步步高投连险甚至规定了零退保费用。还有一些产品,规定了免费部分领取的限额,比如中英金彩连连规定累计部分提取数额小于基本趸缴保险费的25%前,不收取手续费。

保单管理费按月定额收

保单管理费是保险公司为了维护保单所收取费用,一般用于支付保单运行的行政管理成本,这是所有保险产品都会收取的费用,只不过普通寿险产品的费用收取未向客户明示。投连险的保单管理费每月定额收取,一般为5元/月,也有几家保险公司的产品收费较高,为9元/月。但随着投连险产品的增加,很多保险公司已经免收保单管理费,比如海康金如意投连险等。

张先生的投连账

张先生,30岁,投资某投连险,选择趸缴保费形式,缴保费10万元,身故风险保额10万元,30岁时月风险保费8元,31岁时8.4元/月。该投连险初始费率3%.

2006年9月1日买入,扣除初始费用(3%),进入账户当天买入价是1.31842 ,卖出价是1.29257;

2007年6月1日作了一次账户转换,由成长型账户转入稳健型账户,成长型账户当天的买入价是2.39661,卖出价是2.34962;稳健型账户当天的买入价是1.93450,卖出价是1.89657

2007年11月1日部分领取2万元,稳健型账户当天的买入价是2.05769,卖出价是2.01734,第二年支取手续费比例是4%

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